小夫妻大家庭的理财难题

案例：徐先生夫妇今年28岁，都是ＩＴ业白领。已购40万住房，剩余负债16万未偿还（父母借款，并不要求还）。目前已出租，月租收入3000元，不过今后月租收入会逐渐走低。年收入14．7万，支出4．88万，节余9．82万。目前的财产主要是活期存款6万元，家电1万元。

理财难题： 1．男方处于事业起步期，目前在生不生小孩的犹豫中。 2．无上一辈的负担。各方父母反而给钱，但是今后面临赡养四位老人的严重压力。男方父母已经由他姐解决住房。女方父母马上来长住。 3．已购房产目前带来稳定房租。因地段偏远，无法居住。 4．拟在市区购置两居二手房。但好地段房价太高，准备再等两年。

5．男方父母积蓄给了儿女，无保险。儿女都处于高负债，难有大笔资金支持。 6．女方父母积蓄丰厚，足以自己抵御风险。 7．目前面临一个机会，能以3000元／平方米的优惠价购房，但只能自住，且5年内不能转让。因为该地段偏远，配套差，自住肯定受罪。所以我们准备放弃，等待市区央产二手房。 8．目前的现金存款准备投资基金和国债，也准备购买保险，不知买何种保险。 规划摘要 两年后由徐太太离职生育小孩，月收入减少3000元，房租收入减少600元，而养育小孩的费用增加2000元，全家主要收入靠徐先生工资，显然无法同时满足多种需求。建议如下： （一）资产置换。卖掉原投资房产预计可得现金54万。购新住房价款16．2万元可申请办理七成二十年住房公积金贷款，首付约5万元，月供700元，市场租金为1200元／月，置换后可增加现金49．14万。 （二）购买16万元2004年4期记账式国债，作为男方父母养老金，每年可得利息7824元，补贴男方父母开支。如父母急需用钱，也可在银行卖出。 （三）为徐先生购买国寿“康宁重疾”，年交费11200元，可获得最高51万元给付。 （四）购买35万元的“封闭式基金”。最好选择业绩较好、折扣率较高的“基金”。 （五）两年后将原购入房产卖掉，得房款21．6万，归还贷款10．2万，余11．4万，加上结余款可以在城乡接合部购置一处较满意的二手房。办七成二十年公积金贷款，月供约2000元。