刘总今年 53 岁，某国企领导，年收入 50 万元左右。 老伴已经退休．有退休金和医疗保险 。刘总 退休后也享有同样的待遇。三年前，在朋友的建议下，刘总把孩子送到澳大利亚留学,现在老两口只想为儿子留一笔财富 ，为儿子以后开展事业助一臂之力。预计，儿子还有七年结束 海外学习，刘总大概要两年后退休，支付儿子学习生活费用后 ，可余下 50 万元。同时，除了房产等固定财产外，刘总在银行 存有资金 100 万元。
刘总如何实现资产保值、增值 ?
[page_break] 个案分析 1 ）家庭财产分析 房产 100 万 ；存款 100 万；儿子教 育基金剩余 50 万；退休前可增加储蓄 50 万 ( 年薪 ) × 2 年
[page_break] =100 万 ；无负债。资产剩值为 350 万。 2 ）退休后家庭收支 先生退休收入 3000 元 ；妻子退休收入 1500 元 ；其它生活开支 1000 元；物业管理费 500 元；家 庭生活 2000
[page_break] 元；预留旅游费 500 元；保健费 ( 非医疗保险涵盖范 围支出 )1000 元；收支差额为净负 500 元。 3) 财务优势 开支节俭，可控现金丰厚，无负债。 4) 财务劣势 风险控制不足，过分依赖国家福利保障；资产结构单一， 很难防范金融风险；无遗产安排，不能控制孩子继承后很快用 尽；可能面对国家征收遗产税风险。
[page_break] 5 ）财务风险分析 退休后过往的生活习惯带来自己额外的开支；疾病意外风 险 ( 需准备以弥补医疗保险不足 ) ；儿子未来生活、发展、或对 家庭财务产生不良影响的风险；退休养老金不足风险。以上计 算每月 500 元负值，每年 6000 元， 20 年缺额为 12 万元；遗产的 安排与继承。 理财目标：应以稳健安全为首要目标．再求投资增值
[page_break] 6) 财务需要 享受悠游的退休生活，预留足够的旅游费用；预留两老的 危疾康复护理费用 ( 社保或单位医疗的除外责任 ) ；适当稳健的 投资，使资金不致因通胀或财务风险而贬值；预立遗嘱，使资 产能按意愿转移，减低未来可能缴的遗产税；设立一个机制， 利用毕生的储蓄帮助儿子成才，享有独立自主的生活。 7) 理财战略 按未来资金需求。把毕生的积蓄分成 3 个部分。其一，自 己两老的重疾、身故、生活金，把生活金作适当的投资，按年 月支出使用，未用部分有适当投资保值功能；其二，预立遗嘱
[page_break] ，将遗产包括有产权的房子、现金、投资给以本人意愿指定的 未亡人及孩子。其三，预留孩子结婚、创业、儿孙的生活费用 ，或作媳妇、子孙的礼物。但应设立提取条件，善用能控制的 机制，使儿子不能一次性动用资产，用光资产。 8) 财务建议： 建议一：尽家庭责任为首要目的；预留各种主要的生活及 遗产基金，把目前 150 万现金分为 3 部分：退休生活保证金 28 万 ( 用意外身故保障 1 年家人的生活 )
[page_break] ，如离婚，房子仍归儿子，媳妇不能分得。 2 ．在儿子结婚时，可向信托基金申领若干万元，给儿子 或媳妇作礼金结婚用途。 3 ．在儿子满 30 岁用于创业时，可给予一次性不超过若干 万元 ( 如 50 万元 ) 作投资，避免孩子一次性把钱领出来花光。 4 ．在孙儿出生时，可领若干万元作贺礼。 建议六：定时更新遗嘱及信托安排。
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